南海银行招股书拆解(二):贷款减值准备计提或存不足风险,拨备覆盖率连续三年下滑
南海银行已于2023年3月2日“换道”注册制审核,首发申请获交易所受理。
南海银行在更新的招股说明书中称该银行存在“贷款减值准备计提不足风险”。
近年来,该行贷款减值准备金额上升,但拨贷比呈下滑态势、拨备覆盖率连续三年下降。
那么,南海银行在招股书中的此次风险提示到底是例行公事,还是确实存在这种风险呢?
拨贷比呈下降态势
银行业监管机构为了考核商业银行贷款损失准备的充足性,设置了拨贷比指标。拨贷比是指贷款减值准备与各项贷款余额的比值,一般银行业对于拨贷比的监管标准为2.5%。
2018年-2022年,南海银行发放贷款和贷款呈增长态势。数据显示,2022年,该行发放贷款和垫款净额为1368.95亿元,较上年增长155.64亿元,增幅为12.83%。
同一时期,该行的拨贷比虽满足监管要求,却整体呈下降态势。截至2022年末,该行的拨贷比为3.26%,较上年末微增0.05个百分点,但较2020年末减少0.02个百分点,较2018年末下降0.25个百分点。
截至4月12日,已有6家农商行发布年报。与已发布年报的农商行对比,南海银行的拨贷比水平较低。
拨备覆盖率三连降
除拨贷比以外,银保监会还设置了拨备覆盖率考核商业银行贷款损失准备的充足性。拨备覆盖率是贷款损失准备及不良贷款余额的比值。
截至2022年末,南海银行的不良贷款余额为15.97亿元,较上年末增加2.45亿元,增幅为18.12%;不良率为1.13%,较上年末提升0.05个百分点。
不良余额及不良率双升,但该行的拨备覆盖率在近三年持续下滑。数据显示,截至2022年末,该行的拨备覆盖率为288.81%,较上年末降低7.98个百分点。
净利润波动较大
贷款减值准备和银行利润息息相关。由于银行的拨备来自于留存收益,当利润减少时,银行普遍会减少计提贷款减值损失。
近年来,南海银行的净利润波动较大。数据显示,2020年该行净利润同比降幅达12.64%,2021年净利润同比增长为7.92%,2022年同比则下降10.38%。
综上数据显示,南海银行贷款减值准备计提不足等风险确实不容忽视。
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